周澤宇、劉煥明
摘要：不可抗辯條款又稱“不可爭辯條款”或者“不否定條款”,世界各國在相關(guān)法律中都對(duì)此有規(guī)定，2009年我國《保險(xiǎn)法》的修訂也引入了該條款。該條款完善了我國《保險(xiǎn)法》,修訂目的是為了保護(hù)投保人的利益，該條款的明確有利于重塑我國保險(xiǎn)行業(yè)的誠信形象，更有利于解決“理賠難”的問題，同時(shí)遏制了所謂的“逆選擇”；但該條款的引入對(duì)于我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展也存在一定的不利影響，如適用時(shí)間不明確、適用范圍籠統(tǒng)、未設(shè)置適用的例外情形等問題,現(xiàn)實(shí)生活中有投保人故意利用“不可抗辯條款”進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，但法院仍判決合同不予撤銷。因此筆者認(rèn)為該條款的進(jìn)一步完善十分有必要。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；不可抗辯條款；保險(xiǎn)欺詐；撤銷權(quán)
一、引言
2009年10月1日，新修訂的《保險(xiǎn)法》開始實(shí)施。修訂后的《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)合同法律法規(guī)、保險(xiǎn)行業(yè)基本制度方面進(jìn)行了完善，其中明顯突出以人為本的原則，更加注重保護(hù)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，這主要體現(xiàn)于第16條第3款引入了國際上通行的不可抗辯內(nèi)容，明確了保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期限。不可抗辯條款的引入，對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)權(quán)益起到了一定的積極作用，但與此同時(shí)，人身保險(xiǎn)在司法實(shí)踐中也出現(xiàn)了對(duì)適用此條款理解不同的理賠糾紛案例，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人在條款理解上存在分歧，結(jié)果導(dǎo)致訴諸法院對(duì)簿公堂的情況時(shí)有發(fā)生。時(shí)至今日，不可抗辯條款引發(fā)的保險(xiǎn)欺詐不斷引起爭議，下面筆者將對(duì)不可抗辯條款進(jìn)行深入探析，尋找完善現(xiàn)有立法該條款的突破點(diǎn)。
二、不可抗辯條款的概念及法律規(guī)定
（一）不可抗辯條款的起源
所謂的“不可抗辯條款”并非是我國的產(chǎn)物，它最早起源于英國，是為了幫助整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)度過“誠信危機(jī)”的產(chǎn)物，19世紀(jì)初，英國的壽險(xiǎn)市場，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)雖然已經(jīng)生效數(shù)十年的長期保單，但是由于投保人當(dāng)初有不如實(shí)告知的事項(xiàng)，而被保險(xiǎn)公司拒絕賠付，類似的合同糾紛層出不窮，保險(xiǎn)公司也被稱為“偉大的拒付者”，這種現(xiàn)象也直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的信任危機(jī)，同時(shí)威脅到了保險(xiǎn)公司的生存發(fā)展。為了遏制這一現(xiàn)象，重塑保險(xiǎn)公司誠信的形象，1848年英國倫敦人壽保險(xiǎn)公司首次應(yīng)用了“不可抗辯條款”，這便是它的最初雛形。
有關(guān)于“不可抗辯條款”最早的立法形式見于1906年的紐約州《阿姆斯特朗法案》，該法案將不可抗辯條款上升到了一定的高度并且強(qiáng)調(diào)了其具有普遍性和強(qiáng)制性這一特點(diǎn)，并且明確強(qiáng)調(diào)不可抗辯條款是人壽保險(xiǎn)公司的法定條款，隨著其作用的顯現(xiàn)，不可抗辯條款相繼被其他州所采納。1930年，不可抗辯條款首次成為法定條款，由美國紐約在保險(xiǎn)法例中加以規(guī)定，其后不可抗辯條款通過立法的形式，成為了絕大多數(shù)發(fā)達(dá)國家壽險(xiǎn)合同中的一條固定條款。
（二）不可抗辯條款的概念
不可抗辯條款也可以稱作“不可爭辯條款”或者“不否定條款”，是指保險(xiǎn)合同自生效之日起經(jīng)過一段時(shí)期（又稱可爭議期，一般為兩年）之后，就成為不可爭議的文件，保險(xiǎn)人便不能再以投保人在投保時(shí)違反了最大誠信原則或者因?yàn)橹卮笫д`而沒有及時(shí)履行告知義務(wù)為由而主張合同自始至終為無效合同。
（三）國內(nèi)外關(guān)于不可抗辯條款的法律規(guī)定
絕大多數(shù)國家的法律都有關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，雖然各自的制度背景并不相同，但基本原理相同。不可抗辯條款最早起源于英美法系，大陸法系國家在引入保險(xiǎn)法時(shí)也引入了不可抗辯條款。作為大陸法系代表的德國，其《保險(xiǎn)契約法》第163條規(guī)定：“保險(xiǎn)人在契約訂立后經(jīng)過10年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時(shí)有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。但投保人惡意違反者，不在此限?！?#8194;德國規(guī)定的不可抗辯條款，其不可抗辯期為合同訂立10年后，并且惡意違反告知義務(wù)的為例外情形，即不受不可抗辯的制約。
我國澳門地區(qū)《商法典》第1041條規(guī)定：“(1)如投保人之不聲明或不正確聲明能影響風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估，則導(dǎo)致第974條及合同中所定之后果。(2)然而，保險(xiǎn)人不僅得于訂立合同起1年內(nèi)或短期合同中所定之更短期限內(nèi)行使因不聲明或不正確聲明而生之權(quán)利。(3)如投保人之行為屬故意，則不適用上款之規(guī)定?！?#8194;該條款也規(guī)定了故意不聲明為不可抗辯的例外情形。我國臺(tái)灣地區(qū)的“保險(xiǎn)法”第64條規(guī)定：“訂立契約時(shí)，要保人對(duì)于保險(xiǎn)人之書面詢問，應(yīng)據(jù)實(shí)說明。要保人故意隱匿，或因過失遺漏，或?yàn)椴粚?shí)之說明，足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)之估計(jì)者，保險(xiǎn)人得解除契約；其危險(xiǎn)發(fā)生后亦同。但要保人證明危險(xiǎn)之發(fā)生未基于其說明或未說明之事實(shí)時(shí)，不在此限。前項(xiàng)解除契約權(quán)，自保險(xiǎn)人知有解除之原因后，經(jīng)過1個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過2年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約?！迸_(tái)灣地區(qū)的法律是大陸近年立法借鑒對(duì)象之一，我國本次《保險(xiǎn)法》的修訂很明顯也借鑒了這條規(guī)定的內(nèi)容，包括解除權(quán)須在1個(gè)月內(nèi)行使，合同成立2年后不得解除，但臺(tái)灣地區(qū)對(duì)解除權(quán)規(guī)定的情形更多。
而美國通常規(guī)定：自保單簽發(fā)起，在被保險(xiǎn)人生存期滿經(jīng)過兩年后，如果保單依然有效，除非未交保費(fèi)，否則保單將成為不可抗辯保單。按照1950年的統(tǒng)一個(gè)人意外與疾病保險(xiǎn)單條款示范法，健康保險(xiǎn)合同中的抗辯時(shí)效限制條款，是指保單簽發(fā)3年后，除非投保人存在欺詐性的不實(shí)告知，否則，保險(xiǎn)人不得對(duì)合同提出異議，也不得對(duì)被保險(xiǎn)人的傷殘或疾病拒絕給付保險(xiǎn)金?？梢娒绹鴮⑵墼p性的不實(shí)告知作為例外，且規(guī)定了被保險(xiǎn)人必須生存至合同成立2年后該合同才可以成為不可抗辯的合同。
我國《保險(xiǎn)法》中關(guān)于不可抗辯條款規(guī)定在第十六條中：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。從上述可以看出，我國對(duì)該條款的規(guī)定與其它國家有著很大區(qū)別，如適用例外、適用范圍等。
三、不可抗辯條款的引入對(duì)我國保險(xiǎn)行業(yè)的影響
（一）解決了“理賠難”的問題
我國的保險(xiǎn)行業(yè)一直存在很難取得投保人的信任的問題，而“投保容易，理賠難”這一因素也正是誘發(fā)這一現(xiàn)象的主要原因之一。在以往的保險(xiǎn)實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)公司經(jīng)常以投保人、被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)受益人故意“未如實(shí)告知”或者違反“最大誠信原則”為由解除保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，而從不需要考慮此合同履行多少年這一問題。這就使得不少投保人因此而受到利益侵害，從而導(dǎo)致越來越多的人對(duì)“保險(xiǎn)”越來越不信任。然而伴隨著《保險(xiǎn)法》的修訂引入了“不可抗辯條款”，這一條款的引入不僅會(huì)大大的減少在保險(xiǎn)中的理賠糾紛，同時(shí)也會(huì)讓那些以營利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司，出于對(duì)自身利益的考慮從而嚴(yán)格審查投保者的風(fēng)險(xiǎn)情況以及告知事項(xiàng)的真實(shí)性。
（二）有效遏制了所謂的“逆選擇”
首先我們必須明白一個(gè)定義，何為“逆選擇”？“逆選擇”一詞是針對(duì)保險(xiǎn)人而言的，是指有些保險(xiǎn)人在明明知道投保人在未如實(shí)告知其被保內(nèi)容的真實(shí)情況之下，依然收取保險(xiǎn)費(fèi)，如果保險(xiǎn)事故不發(fā)生，那么大家相安無事；但是保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，保險(xiǎn)人就會(huì)以自己早已掌握的那些投保人未如實(shí)告知的事實(shí)為理由依據(jù)，拒絕賠償保險(xiǎn)金或者決絕退回已經(jīng)上交的保險(xiǎn)費(fèi)用。
這種商業(yè)行為已經(jīng)在保險(xiǎn)業(yè)形成了“潛規(guī)則”，一直飽受大家的非議。而“不可抗辯條款”的引入對(duì)于這一現(xiàn)象有很大的遏制作用。這一條款的提出更多的保護(hù)了投保人的權(quán)益，對(duì)于保險(xiǎn)人的權(quán)利有一定的限制，此條款說明自合同生效之日起若滿兩年便成為不可爭議條款，即使是出現(xiàn)了未如實(shí)告知事實(shí)的情況也不可以此為由進(jìn)行抗辯，拒絕支付賠償金。它的出現(xiàn)限制了保險(xiǎn)人的權(quán)利，這就要求保險(xiǎn)人在填寫保險(xiǎn)合同之前對(duì)投保人的相關(guān)信息進(jìn)行詳細(xì)審查，并且避免了這種“以惡制惡”的行為，使得整個(gè)保險(xiǎn)市場趨于平穩(wěn)，向著“誠信市場”的方向邁進(jìn)。對(duì)此，“不可抗辯條款”不僅僅是一張“罰單”那么簡單，他不僅僅保護(hù)了投保者的利益，更加實(shí)現(xiàn)了權(quán)利和義務(wù)相對(duì)等，促使保險(xiǎn)業(yè)取得快速、健康的發(fā)展。
（三）對(duì)保險(xiǎn)公司的管理和保險(xiǎn)工作人員的要求會(huì)更高
1、核保人員必須改變觀念，更加增加責(zé)任感和使命感
過往，由于長期的工作習(xí)慣，核保人員對(duì)客戶的告知主要本著最大誠信原則，僅了解客戶投保單告知內(nèi)容，認(rèn)為沒有必要核實(shí)與探究客戶的告知是否屬實(shí)問題，因此，核保環(huán)節(jié)是相對(duì)簡單的。但是，如果不可抗辯條款引進(jìn)后，以往依賴的不如實(shí)告知條款兩年后對(duì)客戶已失去約束力。保險(xiǎn)公司必然會(huì)對(duì)核保人員加強(qiáng)相關(guān)方面的培訓(xùn)和教育，核保人員必須從思想上提高認(rèn)識(shí)，增加責(zé)任心，要盡力使不如實(shí)告知的投保方在承保前能在核保的種種風(fēng)險(xiǎn)選擇方法中暴露出問題，從而最大限度的使其能夠被篩選出來，以與其相適合的條件承保或謝絕承保，避免進(jìn)入不可抗辯期后，使公司理賠工作處于被動(dòng)及不利地位。
2、加強(qiáng)營銷員、生調(diào)、體檢等核保相關(guān)管理工作
增加營銷人員、體檢及生調(diào)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加責(zé)任心，是規(guī)避承保時(shí)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于壽險(xiǎn)經(jīng)營中的保單平均保額不高，免體檢、免生調(diào)的比例較高，而此類投保方的核保幾乎是由業(yè)務(wù)員完成的，業(yè)務(wù)員如果在承保中不能規(guī)范經(jīng)營，在利益的趨使下，促使了不如實(shí)告知的情況發(fā)生。因此，作為第一核保人的業(yè)務(wù)員，需兼顧業(yè)績及責(zé)任，必須面見投保方，詳實(shí)了解情況并全面、如實(shí)的向公司反映投保方的有關(guān)情況，避免因不如實(shí)告知等使公司理賠時(shí)處于被動(dòng)地位，對(duì)公司的信譽(yù)與權(quán)益造成損害。因此保險(xiǎn)公司必然會(huì)加強(qiáng)營銷員的管理及監(jiān)督工作。
體檢和生調(diào)是核保過程中的兩個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)選擇階段。目前的體檢和生調(diào)規(guī)則與比例比較寬松，可能不再適應(yīng)不可抗辯條款引進(jìn)后的業(yè)務(wù)管理。體檢醫(yī)師如果能夠認(rèn)真細(xì)致的檢查，客觀反映事實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑之處，進(jìn)一步詢問查證，引導(dǎo)體檢者如實(shí)告知，充分利用好面見到客戶的機(jī)會(huì)，那么在此環(huán)節(jié)就可堵住營銷員銷售過程中的漏洞，防止逆選擇者損害公司及廣大客戶的利益。
在保險(xiǎn)公司承保前，僅靠業(yè)務(wù)員、體檢醫(yī)師及核保員擁有的告知資料是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，生調(diào)人員通過直接或間接的方式進(jìn)一步了解投保方的投保動(dòng)機(jī)、生活情況、健康狀況等，可以發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)員、體檢師及核保員的工作環(huán)節(jié)中有意或無意的疏忽或遺漏，從而按調(diào)查后的實(shí)際情況來承保，達(dá)到了危險(xiǎn)選擇的公平性，很大限度的避免了不如實(shí)告知給公司今后帶來的隱患。
3、加強(qiáng)核賠管理，充分利用兩年的可抗辯期
既往不可抗辯條款未涵蓋健康告知事項(xiàng)時(shí)，如果客戶對(duì)健康不良狀況未告知或告知避重就輕而通過了核保關(guān)，到了理賠這一出口關(guān)時(shí)，通過調(diào)查取證，還可以亡羊補(bǔ)牢以未如實(shí)告知而拒絕賠付。而兩年不可抗辯制度全面納入后，理賠就不能以此為由而拒賠了。
目前在理賠實(shí)踐中，投保人不如實(shí)告知的案例占有相當(dāng)大的比例，不可抗辯條款引進(jìn)后，承保兩年后已不能因不如實(shí)告知而拒賠。因此，充分利用兩年的可抗辯期，對(duì)兩核人員至關(guān)重要。核賠人員認(rèn)真調(diào)查并及時(shí)將信息反饋給核保人員，是爭取在兩年可抗辯期內(nèi)多堵漏洞的重要途經(jīng)。兩核部門如何增強(qiáng)溝通，信息共享是今后的重要工作之一。
四、我國“不可抗辯條款”規(guī)定存在的缺陷
我國的不可抗辯條款存在缺陷，對(duì)于這一點(diǎn)我們不可否認(rèn)，那么必然會(huì)有一些人鉆法律的漏洞，這也是不可避免的一個(gè)事實(shí)。“不可抗辯條款”雖然在一定的情況下保障了投保方的利益，但是卻也容易誘使一些人為此而鉆法律的漏洞去研發(fā)出高超的騙保技巧，并在抗辯期間內(nèi)持續(xù)欺騙保險(xiǎn)公司，以實(shí)現(xiàn)抗辯期后當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)獲得保險(xiǎn)金給付，一些投保方必定會(huì)存在騙保的僥幸心理甚至去尋找新型的欺詐手段來獲得保險(xiǎn)賠償金，
（一）缺乏可抗辯期內(nèi)出險(xiǎn)不可抗辯期內(nèi)報(bào)案的規(guī)定
我國法律規(guī)定：自保險(xiǎn)合同成立之日起超過兩年，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。按字義理解為，合同只要經(jīng)過兩年時(shí)間，不管在這期間發(fā)生了什么，保險(xiǎn)人都不能解除保險(xiǎn)合同。比如被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立兩年內(nèi)自殺身亡或以欺詐形式投保的合同出險(xiǎn)或被保險(xiǎn)人身故，但是拖延到可抗辯期結(jié)束(兩年后)報(bào)案申請(qǐng)理賠，則即便是兩年內(nèi)自殺屬于除外責(zé)任，即便是投保人以欺詐的手段訂立的保險(xiǎn)合同屬于無效合同，即便是身故的被保險(xiǎn)人投保時(shí)隱瞞了重大事實(shí)，保險(xiǎn)人統(tǒng)統(tǒng)不能解除保險(xiǎn)合同，這顯然是不合理的。屬于除外責(zé)任的被保險(xiǎn)人自殺不能僅僅因?yàn)橥涎訄?bào)案時(shí)間而成為保險(xiǎn)責(zé)任; 無效合同自成立之日起自始至終無效，不會(huì)因?yàn)檫M(jìn)入不可抗辯期而發(fā)生變化; 被保險(xiǎn)人身故意味著保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失，保險(xiǎn)合同的標(biāo)的因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同約定的事故或非保險(xiǎn)合同約定的事故全部滅失(死亡)的，保險(xiǎn)合同因客體的消失而終止。諸如此類的情形，如果法律或規(guī)章制度上沒有明確的規(guī)定，極容易引起一些糾紛。臺(tái)灣地區(qū)曾發(fā)生過這樣的案例。被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反告知義務(wù)，并在保險(xiǎn)合同成立之后兩年期限內(nèi)死亡。等到兩年期滿后，家屬馬上要求保險(xiǎn)公司賠付。由于保險(xiǎn)公司拒賠，雙方發(fā)生糾紛訴至法院。
(二) 沒有規(guī)定不可抗辯條款的適用例外
世界上許多國家規(guī)定了不可抗辯條款適用例外：如無效合同(如無可保利益、冒名頂替、惡意投保)、欠交保費(fèi)且超出寬限期等。如德國保險(xiǎn)契約法第163條規(guī)定: 保險(xiǎn)人在契約簽訂后經(jīng)過10年，即使發(fā)現(xiàn)要保人在締約時(shí)有違反應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可解除契約。但要保人惡意違反者，不在此限。美國的法律規(guī)定,投保人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了保險(xiǎn)合同，只要過了不可抗辯期，即不可抗辯。但美國的不可抗辯條款明確規(guī)定其適用的兩個(gè)前提條件，一是投保人必須按時(shí)繳付保費(fèi)，使壽險(xiǎn)合同至兩年抗辯期限屆滿時(shí)一直保持有效; 二是兩年抗辯期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人必須存活。只有符合這兩個(gè)條件，不可抗辯條款才生效，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)對(duì)壽險(xiǎn)合同的有效性提出抗辯。加拿大的不可抗辯條款規(guī)定，在沒有欺詐的情況下，如果在被保險(xiǎn)人生存期間保單生效已滿兩年，或者保單復(fù)效兩年之后，保險(xiǎn)人不再對(duì)保單的有效性進(jìn)行抗辯。這也就是說只要有欺詐行為，就不適用不可抗辯條款。
中國香港和澳門地區(qū)也規(guī)定了不可抗辯條款適用例外，香港地區(qū)明確規(guī)定，如果投保人是出于欺詐為目的的不實(shí)告知，則不受不可抗辯條款的約束。澳門地區(qū)商典法第974條和1041條規(guī)定: ( 1)如投保人之不聲明或不正確聲明能影響風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)估，則導(dǎo)致保險(xiǎn)人解除合同; ( 2 )保險(xiǎn)人不得于訂立合同起一年內(nèi)或短期合同內(nèi)行使不聲明或不正確聲明而生之權(quán)力;( 3) 投保人之行為屬故意，則不適用于上款之規(guī)定。對(duì)澳門地區(qū)商典法 中所說的投保人故意行為，人們可能有不同的理解，但惡意投?？隙ㄊ枪室庑袨?，也定是不可抗辯的例外。
規(guī)定不可抗辯條款的適用例外符合立法本意，我國新保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的立法目的是充分保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，倘若這一條款淪為替投保人的詐騙行為和謀取不義之財(cái)?shù)姆梢罁?jù)，成為投保人惡意欺詐的庇護(hù)傘，無疑褻瀆了保險(xiǎn)法，與立法本意背道而馳。保險(xiǎn)不能助紂為虐，也不能變相鼓勵(lì)犯罪，因此必須對(duì)不可抗辯條款加以限制，將那些明顯與法律相悖的有違立法本意的行為列在不可抗辯條款的適用范圍之外。
(三)沒有規(guī)定只適用于人身保險(xiǎn)
我國保險(xiǎn)法將不可抗辯條款置于保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定之中，從立法技術(shù)上來說，是承認(rèn)所有保險(xiǎn)合同都適用不可抗辯條款，并且該條款中保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的說法，也給人一種十分模糊的印象。因?yàn)閴垭U(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)金給付，財(cái)險(xiǎn)理賠則是損失補(bǔ)償，但從立法的本意上看，所指向的對(duì)象顯然是人身保險(xiǎn)，只有人身保險(xiǎn)才適用不可抗辯條款。這是因?yàn)?，?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本上是短期(一年期)保險(xiǎn)，不存在兩年后不可抗辯的問題; 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后的舉證比較容易;不可抗辯條款設(shè)置的目的，在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，不至于在幾年或幾十年后出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒絕賠付。
五、如何完善我國的“不可抗辯條款”
（一）規(guī)定兩年內(nèi)出險(xiǎn)無論何時(shí)報(bào)案均屬可抗辯
針對(duì)兩年內(nèi)出險(xiǎn)一些情況，國外通常作出一些相應(yīng)的規(guī)定，比如美國的多數(shù)州往往在人身保險(xiǎn)單中對(duì)不可抗辯條款約定為:在被保險(xiǎn)人在世期間，自保單簽發(fā)之日起至保單生效滿兩年后，我將不會(huì)對(duì)本保單提出抗辯。這意味著，在兩年抗辯期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人必須存活，被保險(xiǎn)人在可抗辯期內(nèi)身故，則保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)可以提起抗辯。筆者認(rèn)為，可以對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立兩年(可抗辯期)內(nèi)出險(xiǎn)，但拖延到兩年后(不可抗辯期) 報(bào)案申請(qǐng)理賠的情況作出統(tǒng)一的規(guī)定:保險(xiǎn)人永遠(yuǎn)可以提出抗辯，而不因?yàn)闀r(shí)間的推移而有所改變，亦即在可抗辯期間發(fā)生事故的，解除權(quán)不因可抗辯期間的屆滿而消滅，保險(xiǎn)人仍可以告知義務(wù)有瑕疵而解除合同。
（二）應(yīng)當(dāng)規(guī)定相應(yīng)的適用例外條款
保險(xiǎn)人解除合同的情況是比較復(fù)雜的，這一點(diǎn)我們不可否認(rèn)。所以對(duì)于這一條款的適用不能夠完全絕對(duì)化。因此在筆者看來添加相應(yīng)的適用例外條款非常有必要。首先，如果投保人或者被保險(xiǎn)人存在特別嚴(yán)重的欺詐行為（例如惡意隱瞞病史或代替他們進(jìn)行健康檢查等），這些行為的實(shí)施在一定程度上甚至構(gòu)成了犯罪的，應(yīng)當(dāng)允許保險(xiǎn)人在抗辯期滿時(shí)向相關(guān)部門提交申請(qǐng)，提出解除合同的要求并且予以準(zhǔn)許；其次，對(duì)于那些故意拖欠保險(xiǎn)金，未及時(shí)繳納保險(xiǎn)金的投保人（除當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)情況確實(shí)惡劣并協(xié)定延后再繳的）同樣不能適用不可抗辯條款。我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展不能完全為保障投保人利益而損害保險(xiǎn)人利益，這種投保人未及時(shí)繳納費(fèi)用，保險(xiǎn)人依舊無權(quán)拒絕賠償?shù)臈l款明顯是一種顯失公平的現(xiàn)象，這同樣不利于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因此筆者認(rèn)為我國的“不可抗辯條款”應(yīng)當(dāng)規(guī)定相應(yīng)的適用例外條款。
（三）應(yīng)當(dāng)縮小管轄范圍
現(xiàn)行的保險(xiǎn)法中對(duì)于不可抗辯條款的規(guī)定是將其列入對(duì)于所有保險(xiǎn)合同的管轄，而根據(jù)上述分析我們不難看出其實(shí)不可抗辯條款其實(shí)并不適用于類似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之類的短期保險(xiǎn)合同，而且不可抗辯條款所保護(hù)的對(duì)象其實(shí)是人的利益不受侵害，對(duì)于財(cái)產(chǎn)的保護(hù)其實(shí)并不是不可抗辯條款所能保護(hù)的范圍；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同明顯不適用于在其保護(hù)的范圍之中。因而筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)目s小不可抗辯條款的適用范圍，將不可抗辯條款適用于人身保險(xiǎn)合同之中其實(shí)就可以了。
結(jié)束語：
綜上所述，新《保險(xiǎn)法》中引入的“不可抗辯條款”可以重塑保險(xiǎn)行業(yè)的誠信形象，增強(qiáng)人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和信任度，對(duì)我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展有一定積極影響。但該條款的立法規(guī)定也存在一定的缺陷，但通過對(duì)其缺陷的探討，結(jié)合我國的現(xiàn)實(shí)國情不斷完善與改進(jìn)，“不可抗辯條款”一定能發(fā)揮其積極影響，保護(hù)保險(xiǎn)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，可以使得我國的保險(xiǎn)法更加規(guī)范化和系統(tǒng)化，并且可以讓我國的保險(xiǎn)法與國際的保險(xiǎn)立法慣例接軌，從而更好的促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)的長足的發(fā)展和成長。
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