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嘉興市中級人民法院 馮靜

 編者按：銀行最高額擔保業(yè)務近些年來日益繁多，由于該項業(yè)務在法律層面的規(guī)定不詳，在實務操作中做法不一，導致在實現(xiàn)債權時出現(xiàn)不必要的風險。嘉興市中級人民法院的馮靜法官在審理案件中多次發(fā)現(xiàn)上述問題，便依法出具了司法建議，對該項業(yè)務在實踐中的操作予以規(guī)范，實現(xiàn)其效率價值的同時大大降低了銀行在該項業(yè)務中的風險。

     以下為司機建議全文：

《關于規(guī)范銀行最高額擔保業(yè)務，防范金融風險的司法建議》

近期，本院在審理金融借款合同糾紛案件中發(fā)現(xiàn)，部分銀行在辦理最高額擔保業(yè)務中存在下列問題：

一、約定擔保的最高融資限額等于實際放貸的本金數(shù)額，同時約定擔保的范圍包括主債權本金及其利息、違約金、損害賠償金、實現(xiàn)債權的費用等。由此引發(fā)對“最高限額”指本金還是債權余額的爭議，直接影響擔保范圍的認定。

二、市分行與擔保人簽訂最高額擔保合同，縣支行與借款人簽訂借款合同并實際放貸，導致債權人主體錯位。

三、同一擔保人簽訂數(shù)份最高額擔保合同，在同一時間段出現(xiàn)數(shù)個“最高額”的交叉或疊加。

四、在多個擔保人提供最高額擔保時，借款合同上只標注一個或其中某幾個最高額擔保合同的編號，其余擔保人往往以其不屬于該借款合同所對應的擔保為由主張免責。

 以上問題已在多起案件中出現(xiàn)，給銀行債權的實現(xiàn)增加了不必要的風險，在某種程度上也影響到公眾對銀行的信任程度。為規(guī)范銀行業(yè)務，降低金融風險，減少社會糾紛，特建議：

一、設立最高額擔保時，應將利息及相關費用納入最高限額予以綜合考慮，在本金的基礎上為利息及費用等預留一定的空間。實踐中已經(jīng)有銀行在約定債權最高余額（例如1000萬元）的同時，備注本金最高余額（例如700萬元），既免去了可能出現(xiàn)的爭議，又讓責任范圍一目了然，此種做法亦可資借鑒。

二、當出現(xiàn)擔保權人與主債權人不一致的情形，務必注意在放貸前做好銜接手續(xù)，與擔保人就合同變更的內(nèi)容補簽協(xié)議。

三、當放貸金額超出原最高額擔保范圍時，應避免采取幾份最高額擔保合同疊加的做法。可在第二份最高額擔保合同中注明第一份合同項下?lián)５形唇Y(jié)清的全部主合同編號、金額，約定由第二份最高額擔保合同繼續(xù)對第一份最高額擔保合同項下未結(jié)清的債務承擔擔保責任，即由第二份最高額擔保合同覆蓋。

四、原則上不管借款合同是否標明擔保合同的編號，只要在最高額擔保合同約定的期間所發(fā)生的債務，均屬于最高額擔保的范圍。但是為避免實務中不必要的爭議，建議銀行在同一債務人的多份借款合同中，在是否標注擔保合同這個問題上，做到形式上的統(tǒng)一；如果采取標注擔保合同的做法，盡量完整填寫所有擔保合同的編號。